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摘要： 招行信用卡最近上線了掌上生活A(yù)pp 6.0版本，向全民開放消費(fèi)金融服務(wù)，并致力打造“第一消費(fèi)金融App”。敢于拋出這樣的定位是需要底氣的，而底氣則來源于銀行做消費(fèi)金融相較于其他市場(chǎng)主體的三大優(yōu)勢(shì)。

消費(fèi)金融大潮來了，銀行必須打出這套進(jìn)攻+防守的組合拳        

【本文正在參與鈦媒體最新一期競(jìng)拍話題《消費(fèi)金融風(fēng)口之上,銀行的勝券在何處？》，獎(jiǎng)勵(lì)豐厚，如有不同觀點(diǎn)，歡迎投稿來辯！】

消費(fèi)金融這把火在2016年頂替掉大紅大紫的P2P成為金融領(lǐng)域新熱點(diǎn)。根據(jù)國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室4月25日發(fā)布的《中國消費(fèi)金融創(chuàng)新報(bào)告》，當(dāng)前我國消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)約6萬億元，預(yù)計(jì)未來三年平均增速為20%，2020年消費(fèi)信貸規(guī)模有望超過12萬億元。

除了內(nèi)需拉動(dòng)政策驅(qū)動(dòng)外，消費(fèi)主體“更愿意消費(fèi)”也是強(qiáng)勢(shì)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)右颉＿@種“更愿意”來自兩個(gè)方面：

更年輕。當(dāng)下消費(fèi)結(jié)構(gòu)已經(jīng)趨于年輕化，80、90后的消費(fèi)支出尤其是享受型支出欲望更為旺盛，上一輩保守的消費(fèi)理念被改變，信貸消費(fèi)“花未來的錢”模式更容易被接受。以信用卡領(lǐng)先品牌招行信用卡的數(shù)據(jù)為例，其4000萬持卡客戶中，18-30歲年輕客戶占比超過70%。近年來，新增客戶中年輕客戶占比80%以上，用戶活躍率達(dá)90%。

更有錢。有意愿還得有消費(fèi)能力，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2016年年輕人群月均收入6726元，其中8500元以上占比53%，每月支出平均達(dá)4386元。

毋庸置疑，有能力且最有意愿的一批人已經(jīng)成為消費(fèi)金融的主體力量。

同時(shí)，消費(fèi)金融在相對(duì)層面上的市場(chǎng)潛力仍處于低位，根據(jù)CEIC及美聯(lián)儲(chǔ)公開數(shù)據(jù)，美國2016年消費(fèi)信貸滲透率（剔除按揭貸款的居民消費(fèi)信貸余額/社會(huì)消費(fèi)品零售總額）達(dá)到68%，而我國目前僅為23%。不論從絕對(duì)量還是相對(duì)量上，消費(fèi)金融都有著“遠(yuǎn)大前程”，這也是玩家紛紛入局的動(dòng)力所在。這其中，“早已在局中”的銀行正在發(fā)起進(jìn)攻。

招行信用卡最近上線了掌上生活A(yù)pp 6.0版本，向全民開放消費(fèi)金融服務(wù)，并致力打造“第一消費(fèi)金融App”。敢于拋出這樣的定位是需要底氣的，而底氣則來源于銀行做消費(fèi)金融相較于其他市場(chǎng)主體的三大優(yōu)勢(shì)。

優(yōu)勢(shì)一：利率市場(chǎng)化給了銀行做消費(fèi)金融急需的空間

利率市場(chǎng)化的背景下，一般認(rèn)為傳統(tǒng)金融將面臨更高的利率波動(dòng)頻率和幅度，同時(shí)利率期限結(jié)構(gòu)更加復(fù)雜、管理利率風(fēng)險(xiǎn)難度加大，坐吃利息差的時(shí)代將一去不復(fù)返。

但是，從消費(fèi)金融的角度，利率市場(chǎng)化對(duì)銀行卻是發(fā)展利好。

首先，坐吃息差時(shí)代結(jié)束，服務(wù)大企業(yè)內(nèi)驅(qū)力減少，倒逼傳統(tǒng)金融調(diào)整服務(wù)對(duì)象、轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)，而布局消費(fèi)金融顯然是最佳的戰(zhàn)略選擇，整個(gè)銀行業(yè)將形成消費(fèi)金融合力，激發(fā)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)活力。

其次，由于利率靈活性增強(qiáng)，銀行可通過差異化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，推出更多元的產(chǎn)品，由此銀行的金融服務(wù)將走向個(gè)性化和多樣化，有助于刺激個(gè)人消費(fèi)同時(shí)促使產(chǎn)業(yè)洗牌，不斷推動(dòng)整個(gè)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

總之，輕資本、高回報(bào)是消費(fèi)金融的兩大特點(diǎn)，相比傳統(tǒng)信貸，消費(fèi)信貸機(jī)會(huì)更大、風(fēng)險(xiǎn)更低，利率市場(chǎng)化給了銀行更大的優(yōu)勢(shì)空間。

優(yōu)勢(shì)二：銀行有天然的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)和金融場(chǎng)景化突圍能力

從業(yè)務(wù)模式來看，信用卡的業(yè)務(wù)天然屬于消費(fèi)金融。在過去的業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，銀行開發(fā)出豐富的消費(fèi)金融產(chǎn)品，同時(shí)還積累了龐大的用戶基數(shù)，其中相當(dāng)一部分是有成熟消費(fèi)信貸理念和需求的優(yōu)質(zhì)人群，且這一優(yōu)勢(shì)還在不斷擴(kuò)大。2017年上半年，A股上市銀行中12家國有大行和股份行共新增信用卡7327.6萬張，總交易金額超9萬億元。

與此同時(shí)，“場(chǎng)景”作為觸發(fā)消費(fèi)的必然陣地，繼流量和入口之后，成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的又一焦點(diǎn)。在場(chǎng)景布局方面，之前銀行通過拓展外部流量的方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)各種消費(fèi)場(chǎng)景的滲透，并積累了豐富渠道資源和商戶資源，當(dāng)銀行開始通過移動(dòng)客戶端來打通線上線下場(chǎng)景，甚至自建場(chǎng)景時(shí)，其商業(yè)勢(shì)能不可估量。

以招行信用卡旗下掌上生活A(yù)pp為例，早在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代初露端倪之際，招行信用卡便依托掌上生活A(yù)pp開始了基于連接千萬人的“生活·消費(fèi)·金融”場(chǎng)景布局，將金融服務(wù)滲透到線上線下、境內(nèi)境外等各種消費(fèi)場(chǎng)景之中，讓場(chǎng)景圍繞著用戶的需求生長(zhǎng)和運(yùn)轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)“金融場(chǎng)景化”的反向突圍。

在產(chǎn)品層面，招行信用卡的消費(fèi)信貸產(chǎn)品注重結(jié)合場(chǎng)景，打造場(chǎng)景細(xì)分產(chǎn)品序列，力求串聯(lián)形成覆蓋客戶人生重要場(chǎng)景的完整消費(fèi)鏈，以場(chǎng)景的滲透力充分釋放消費(fèi)對(duì)消費(fèi)金融信貸需求的拉動(dòng)潛能。

近期招行信用卡推出的掌上生活A(yù)pp6.0更是提出打造“第一消費(fèi)金融App”的戰(zhàn)略目標(biāo)。其在應(yīng)用內(nèi)提供e招貸、e號(hào)貸、e閃貸、e分期、現(xiàn)金分期、掌上取現(xiàn)等細(xì)分消費(fèi)金融產(chǎn)品，從全生命周期的角度覆蓋包括購物、游戲、旅游、醫(yī)療、教育、汽車等各類人生重要場(chǎng)景，將金融服務(wù)融入用戶生活場(chǎng)景中，通過綁定、滲透場(chǎng)景的方式挖掘消費(fèi)金融需求潛能。至此，招行信用卡已完成新舊戶全面覆蓋、線上線下雙向打通的整體產(chǎn)品矩陣部署。

優(yōu)勢(shì)三：Fintech浪潮中銀行最有實(shí)力進(jìn)行智能信貸革新

原本，傳統(tǒng)金融喜好拓展“可見風(fēng)險(xiǎn)人群”，建立以強(qiáng)特征為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)控體系，只有能夠觀察待授信人的資產(chǎn)、工作、社保、信貸記錄等，才能做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，判斷授信額度。

強(qiáng)特征方式并不符合消費(fèi)金融快速、高頻的特征，弱特征已成為其風(fēng)控評(píng)價(jià)的主要因素，社交記錄、購物記錄、旅行記錄等都成為了評(píng)價(jià)特征，多的可通過1200個(gè)特征全面準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

在此情況下，F(xiàn)intech代表產(chǎn)品智能信貸（大數(shù)據(jù)+人工智能信貸）發(fā)力，評(píng)價(jià)授信風(fēng)險(xiǎn)成為自動(dòng)化、高準(zhǔn)確率的工作，并且依賴深度學(xué)習(xí)等人工智能算法實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確度的不斷提升，從而滿足短時(shí)、快速、廣人群的信貸需求。

技術(shù)革新在人才、數(shù)據(jù)、硬件、專利等多方面都需要大投入，智能信貸不是誰都能“玩轉(zhuǎn)”，而銀行明顯最具備投入的實(shí)力。在創(chuàng)業(yè)型、電商系消費(fèi)金融都主打精準(zhǔn)、高效的風(fēng)控技術(shù)的時(shí)候，銀行業(yè)面對(duì)技術(shù)沖擊進(jìn)行“防守”的最好方式，就是大力進(jìn)行智能信貸技術(shù)革新，提升C端客戶消費(fèi)金融服務(wù)體驗(yàn)，并且大幅提高授信效率、降低獲客成本，通過資源投入取得相對(duì)優(yōu)勢(shì)，更快速地占領(lǐng)市場(chǎng)。

事實(shí)上，多家銀行正在加速向金融科技方向的轉(zhuǎn)型。招商銀行負(fù)責(zé)人表示：“在以‘網(wǎng)絡(luò)化’、‘?dāng)?shù)據(jù)化’、‘智能化’為目標(biāo)的金融科技戰(zhàn)略指引下，招商銀行正發(fā)起一場(chǎng)由FinTech驅(qū)動(dòng)的渠道優(yōu)化和服務(wù)升級(jí)革命?！?/p>

目前，銀行已有的智能信貸革新主要呈現(xiàn)兩種思路：

A、采用與金融科技公司合作的形式，利用金融科技公司的創(chuàng)新成果來推動(dòng)銀行業(yè)金融科技業(yè)態(tài)的研發(fā)與應(yīng)用。

B、銀行類金融機(jī)構(gòu)通過借鑒金融科技產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新思路，自行研發(fā)創(chuàng)新金融技術(shù)，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)生態(tài)。這方面的代表當(dāng)數(shù)招行信用卡，其在掌上生活A(yù)pp6.0上推出了已能應(yīng)用到現(xiàn)實(shí)層面的智能消費(fèi)金融引擎“e智貸”，這個(gè)引擎最大的特色在于解決了用戶面對(duì)眾多消費(fèi)金融產(chǎn)品難以選擇的“痛點(diǎn)”，用戶打開e智貸即可知曉最大可貸額度，在選擇金額、還款偏好后，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)推薦最符合需求的相關(guān)產(chǎn)品并支持“一鍵申請(qǐng)”。

看似簡(jiǎn)單的前臺(tái)操作體驗(yàn)，卻離不開后臺(tái)大數(shù)據(jù)的深度應(yīng)用以及實(shí)時(shí)金融決策平臺(tái)的支持。通過對(duì)過去多年積累的用戶路徑和行為數(shù)據(jù)每日1000萬次的云端計(jì)算，掌上生活A(yù)pp6.0推出的e智貸能對(duì)用戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像和行為預(yù)判。而覆蓋“數(shù)、算、器、端”全流程的實(shí)時(shí)金融決策平臺(tái)則將大數(shù)據(jù)與用戶需求進(jìn)行了完美連接，不僅可以秒級(jí)判斷用戶可申請(qǐng)的消費(fèi)金融額度，還可主動(dòng)捕捉用戶價(jià)值信息、主動(dòng)捕捉用戶潛在消費(fèi)金融需求。值得一提的是，掌上生活A(yù)pp6.0 還搭載了AR技術(shù)，用戶只需掃一掃招商銀行Logo，即可喚起智能客戶服務(wù)，再一次刷新了用戶的服務(wù)體驗(yàn)。

三大優(yōu)勢(shì)下，進(jìn)攻+防守“組合拳”是最佳策略

結(jié)合各家銀行的中報(bào)數(shù)據(jù)來看，在最能體現(xiàn)用戶消費(fèi)意愿與能力的交易量與貸款余額方面，招行信用卡半年交易量達(dá)12881億元，在所有已公布中報(bào)的銀行中位居第一，貸款余額4561億，位列第三。中報(bào)數(shù)據(jù)還顯示，截至今年6月，僅明星產(chǎn)品“e招貸”交易規(guī)模突破381億，余額逾300億元，已遙遙領(lǐng)先競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

從招行信用卡的案例上不難看出，利率市場(chǎng)化給予了充分的優(yōu)勢(shì)空間，一邊手握產(chǎn)品和場(chǎng)景的優(yōu)勢(shì)，一邊在智能信貸領(lǐng)域積極進(jìn)取，具備這三大優(yōu)勢(shì)的銀行進(jìn)入消費(fèi)金融市場(chǎng)的思路必然是多路出擊，進(jìn)攻+防守“組合拳”的方式顯然已得到市場(chǎng)的肯定。

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